직장인이라면 누구나 가입하고 있는 퇴직연금, 하지만 대부분의 사람들이 어떻게 관리해야 할지 몰라 방치하고 있는 것이 현실입니다. 그래서 오늘은 퇴직연금의 효율적인 운용 방법과 금융사 선택 방법에 대해 알아보겠습니다.
퇴직연금의 효율적인 운용 방법과 금융사 선택 방법
퇴직연금 금융사 선택의 중요성
퇴직연금의 운용 성과는 어떤 금융사에서 어떤 상품으로 운용하느냐에 따라 큰 차이가 납니다. 특히 퇴직연금 실물이전 제도가 시행되면서, 현재의 포트폴리오를 그대로 유지한 채 다른 금융사로 계좌를 옮길 수 있게 되었습니다. 이는 곧 더 나은 조건의 금융사를 선택할 수 있는 기회가 생겼다는 의미입니다.
금융사 변경이 필요한 주요 이유
① 수수료의 차이
금융사마다 개인 납입금, 운용, 자산관리에 대한 수수료가 다릅니다. 작은 차이로 보일 수 있지만, 장기 투자의 관점에서 보면 수수료 차이는 최종 수익률에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
② 상품별 수익률 격차
2023년 연간수익률을 보면, 실적배당형 상품은 13.27%의 수익률을 기록한 반면, 원리금보장형 상품은 4.08%의 수익률을 보였습니다. 문제는 모든 금융사가 동일한 상품을 제공하지는 않는다는 점입니다. 따라서 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 상품을 제공하는 금융사를 선택하는 것이 중요합니다.
③ 실시간 거래 가능 여부
특히 ETF 거래에서 금융사 간 차이가 큽니다. 은행의 경우 ETF 거래가 가능하지만 실시간 거래는 불가능하며, 예약매매 방식으로만 거래가 이루어집니다. 실시간 ETF 거래를 원한다면 증권사를 선택해야 합니다.
금융사별 주요 투자 상품
① 원리금보장상품의 특징
원리금보장상품은 적립금의 100%까지 투자가 가능한 안전한 상품입니다. 금융사별로 다양한 상품을 제공합니다.
- 은행 : 정기예금이 대표적입니다.
- 증권사 : ELB(주가연계파생결합사채), RP(환매조건부 채권)를 제공합니다.
- 보험사 : GIC(이율보증형 보험), 금리연동형 보험 상품을 운영합니다.
원리금보장상품 선택 시에는 만기와 예금자보호 여부를 반드시 확인해야 합니다. 만기 전 해지 시 약속된 금리를 받지 못할 수 있으며, 일부 상품(ELB, RP)은 예금자보호 대상에서 제외됩니다.
② 실적배당상품의 이해
더 높은 수익을 추구하는 투자자를 위한 실적배당상품은 적립금의 70% 한도 내에서 투자가 가능합니다. 주요 상품은 다음과 같습니다.
- 국내 공모 펀드
- 주식형: 60% 이상 주식 투자
- 혼합형: 주식 비중 60% 미만
- 채권형: 주식 투자 없음
- 상장 상품
- ETF(상장지수펀드)
- ETN(상장지수채권)
- 리츠(부동산 간접 투자)
- 인프라 펀드
단, 파생상품 위험평가액이 높은 상품(원자재 선물 ETF, 금 선물 ETF 등)과 레버리지/인버스 ETF는 투자가 제한됩니다.
오늘은 퇴직연금의 효율적인 운용 방법과 금융사 선택 방법에 대해 알아보았습니다. 퇴직연금은 우리의 노후를 좌우할 수 있는 중요한 자산이므로, 적극적인 관리와 운용이 필요합니다. 이 정보가 여러분의 소중한 퇴직연금을 더 효율적으로 관리하는 데 도움이 되길 바랍니다.